¿Hacia el fin del trabajo?
En 1995 el economista estadounidense Jeremy Rifkin publicó su obra El fin del trabajo (The end of work. The decline of the global labor force, and the dawn of the post-market era), una interesante propuesta que buscaba llamar la atención y proponer un debate sobre lo que estaba ocurriendo en el mercado del trabajo y cómo las nuevas tecnologias amenazaban con provocar un desempleo sin precedentes.
La obra de Rifkin se lanzó justo en el momento del despegue de la burbuja inmobiliaria y financiera. Y dado que tanto la industria inmobiliaria como la industria financiera absorbían grandes cantidades de mano de obra, el desempleo cayó en todo el mundo. El sobredimesionamiento del sector financiero, unido precariamente a la economía real por la vía de los flujos al sector inmobiliario, desató al principio la euforia y despúes el caos. La euforia movilizó grandes volúmenes de empleo, hormigón, acero, madera, cañerías y asfalto, llegando con agua potable y electricidad a lugares otrora desiertos. En ese contexto de abundante generación de empleo, la propuesta de Rifkin fue considerada ridícula: no calzaba con lo que estaba ocurriendo.
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Negocios para crear ahora
Asumir riesgos no es sinónimo de lanzarse a lo loco, sino que si, en épocas de bonanza es aconsejable analizar muy bien la viabilidad de un proyecto, más aún lo es ahora. Es decir, emprender sí, pero no a cualquier coste.
Extrema la precaución
Antes de conocer las distintas oportunidades, sigue los siguientes consejos para no darte el batacazo a las primeras de cambio:
Inversiones moderadas. Teniendo en cuenta que el dinero no fluye a espuertas y que las condiciones de acceso al crédito se han endurecido, si decides emprender (o desarrollar una nueva línea de negocio dentro de tu empresa), hazlo en negocios que no requieran grandes inversiones iniciales.
Recursos propios. Sin perder de vista el punto anterior, apóyate en recursos propios, evitando apalancarte con inversores externos, principalmente bancos. En el caso de proyectos tecnológicos, existen business angels dispuestos a invertir en nuevas iniciativas (ver última pág. de este dossier). Eso no quiere decir que regalen dinero, pero sí están más abiertos a escuchar propuestas innovadoras. En esos casos, si decides emprender, los business angels ven con buenos ojos que apuestes 100% por tu idea, con recursos propios y a tiempo completo. En cambio, generarás cierta desconfianza para asumir riesgos si compaginas un trabajo por cuenta ajena con el diseño de tu idea. “A las empresas que ya operan, les recomiendo que no se priven de emprender, pero que el nuevo proyecto no comprometa ni hipoteque su negocio actual, porque podría llevarles a la ruina”, sostiene Lluis Margalef, socio director de Oglobal.
Externaliza. En ese afán por controlar los costes (evitando los gastos superfluos) de tu nuevo proyecto, subcontrata la gestión, excepto la parte sensible del negocio. “Y dedica gente específica al nuevo proyecto para que no se encalle. Una tónica muy general es que, paralelamente al día a día, se implanta el nuevo proyecto y éste se acaba eternizando. Muchas empresas tardan un año en hacer esa tarea y mientras un competidor se les adelanta. No pierdas una semana porque estés en el día a día, sino que, después de estudiar concienzudamente la viabilidad del nuevo proyecto, métete de lleno en él, y si lo puedes hacer en seis meses no lo hagas en un año”, señala.
Comparte riesgos. Busca alianzas que te permitan compartir riesgos, recursos e inversiones. Podrás llegar a mercados y clientes a los que no accederías en solitario.
Seguir la tendencia. Otro consejo de Margalef, sobre todo, para aquellos que fabrican o producen para otras empresas: “Que tengan en cuenta la tendencia de sus clientes. Por ejemplo, en la industria subsidiaria de automoción ha habido empresas que no han sabido ver y seguir la tendencia de las marcas de coches (irse a otros países, cambiar el metal por plástico, etc.). Hay empresas pequeñas que han visto reducir sus ventas entre un 30 y un 50%, y cuando han querido darse cuenta, ha sido tarde. Al final, lo importante de un negocio es tu cliente y si él deriva hacia un lado tú tienes que hacer lo mismo”.
Muy flexibles en los planes. Evita los extremos: “Ni aquel que no hace planes y va a salto de mata, enfrentándose a contínuos imprevistos, ni aquel que detalla su plan de negocio en exceso y evita cualquier desviación. Si estás probando un servicio y no te funciona como habías previsto, gira el primer día que notes el síntoma”. En ese sentido, los equipos deben ser reducidos para tener libertad de movimiento y cintura para sortear los imprevistos. Y echar mano de profesionales externos, aprovechando que hay muy buenos en el mercado”, sostiene Margalef.
Carreras con más ofertas de empleo
Hoy en día debido a diferentes factores (entre ellos el actual mercantilismo de la educación) muchas carreras están de cierta forma ”saturadas” o con muy poca demanda, incluso hay líderes de empresas multinivel que aseguran que estudiar una carrera saturada es ingresar a la “carrera de las ratas” de las que habla Robert Kiyosaki .
Lo cierto es que más del 93% de los universitarios indican que están preocupados por su futuro profesional, según un informe de la Cámara de Comercio de Madrid y la Fundación-Empresas, este 93% supone un incremento del 20% de incertidumbre entre estudiantes con respecto al año pasado.
En este sentido Infoempleo ha realizado un balance laboral en el mes de abril pasado, el estudio revelo que las empresas demandan más titulados universitarios que titulados por FP (teniendo en cuenta la oferta de empleo que requería una titulación superior) que en proporción termino dando una demanda del 76.06% de titulados universitarios contra 23,94% de titulados con Formación Profesional.
Según este informe, las titulaciones con mayor oferta en abril fueron:
- Administración y Dirección de Empresas, con el 7,43%
- Ingeniería Industrial, con el 7,06% de las ofertas
- Economía, con un 6,40%
En cuanto a la Formación Profesional, estas son las profesiones más demandadas:
- Electricidad y Electrónica, con el 27,40%,
- Fabricación Mecánica, con el 25,11%,
- Mantenimiento y Servicios a la Producción, un 11,19%
- Administración, 10,27%
- Informática, un 8,68%
Lamentablemente los estudios universitarios ligados a Humanidades y Enseñanzas Artísticas tienen poca oferta laboral.
Más de 90.000 hipotecas superan ya el valor de las viviendas
Primero fue el debate sobre la eliminación de la deducción fiscal por compra de vivienda para las rentas medias y altas y ahora la discusión se centra en si es conveniente o no reformar la Ley Hipotecaria. La presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, acaba de lanzar la propuesta, recogida por IU, de modificar la normativa de forma que cuando una familia no pueda hacer frente al pago de su hipoteca y el valor del inmueble no cubra la deuda pendiente, el proceso quede resuelto con la venta del piso. Se pretende evitar una de las premisas en las que está basado el mercado hipotecario español: en caso de patrimonio inmobiliario neto negativo (el valor de la vivienda/activo es inferior al importe de la hipoteca/pasivo), “el deudor debe responder con el resto de sus bienes presentes y futuros”.
Pero, ¿cuántos préstamos están hoy en esa situación? La cifra exacta sólo la conocen los bancos y aquélla referida a sus carteras, pero con las estadísticas disponibles es posible realizar una aproximación. El Banco de España ha empezado este año a publicar la composición de la cartera hipotecaria atendiendo a cuántos créditos se conceden por encima del 80% del valor de tasación del inmueble.
La primera serie disponible estima que 2008 cerró con un 11% de las nuevas hipotecas firmadas con esa relación préstamo/valor, o lo que es lo mismo, 91.856 préstamos del total de 835.056 operaciones que se suscribieron durante el año pasado, según las cifras del Instituto Nacional de Estadística. Fuentes del Banco de España explican que con la información que obtienen de las entidades financieras y de las escrituras de compraventa no es posible obtener datos más precisos, como por ejemplo cuántos créditos se concedieron por un importe igual al 100% del valor de tasación o superior al 90%.
En cualquier caso, todas las hipotecas que superen en la actualidad ese 80% se encuentran en situación de alto riesgo de que puedan acabar por encima del valor real de la vivienda, al descender éste, según los criterios del organismo supervisor.
Mercado bajista
Si hoy se quisiera vender uno de esos pisos, su propietario ha de recordar que, según la estadística que elabora el Ministerio de Vivienda, los precios descendieron un promedio del 6,8% anual hasta marzo pasado. Los promotores y otros estudios privados hablan de rebajas de mucha mayor cuantía y cada vez son más los expertos que pronostican que a finales de 2010 las casas se habrán abaratado entre un 20% y un 30% adicional.
Al principio del crédito la mayor parte de la cuota mensual se dedica al pago de los intereses. Por ello, si una familia decide vender su vivienda ahora porque no puede pagarla y su crédito apuró ese margen de más del 80% del valor de tasación (el conocido en inglés loan to value), aunque la venda en pocos meses, que con un mercado bajista no es lo habitual; no podrá cancelar toda su deuda, ya que el precio obtenido estará por debajo. Se trata de lo que los economistas califican como la quiebra técnica de las familias. Por tanto, si las previsiones de precios se cumplen, cada vez habrá más hipotecas a punto de superar el valor de tasación de sus casas.
Esos cerca de 100.000 préstamos son los más problemáticos de los suscritos sólo en 2008, pero podrían ser muchos más si se tienen en cuenta más ejercicios anteriores, cuando la banca otorgaba hasta un 18% de las hipotecas con esos elevados loan to value.
Pero esta situación no sólo es grave en caso de impago. También lo es por la percepción de pérdida de riqueza que tienen en estos momentos los hogares. Si durante el boom inmobiliario numerosas familias pudieron financiar parte de su consumo con hipotecas suscritas sobre la parte de su casa que ya estaba pagada, puesto que esa cifra aumentaba con rapidez al calor de subidas de precios de más del 10% al año; ahora el efecto es justo el contrario.
Como los precios caen, el patrimonio de los hogares desciende y eso retrasa las decisiones de consumo e inversión (por ejemplo cambio de vivienda) hasta que la coyuntura mejore. Aún así, las familias contratan su hipoteca en promedio por el 60,6% del valor de tasación, a salvo por ahora de los efectos del crac del ladrillo.
Limitar la garantía de pago hipotecario al piso no gusta
La propuesta planteada por la presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, de limitar la garantía de pago hipotecario a la vivienda no ha gustado a casi nadie. Sin embargo, no ha quedado en un mero planteamiento en voz alta, ya que ha tenido su plasmación en forma de proposición no de ley aprobada por la Asamblea regional a iniciativa de Izquierda Unida.
Desde el Grupo Parlamentario Popular en el Congreso de los Diputado se ha optado, por el momento, por no valorar la iniciativa: “no vamos a pronunciarnos ni a favor ni en contra”, aseguran. Y es que conocer si el PP nacional respalda la opinión de Aguirre en un asunto tan delicado como éste no es baladí.
Dada la actual debilidad parlamentaria del PSOE, si los populares recabaran los apoyos necesarios, podrían lograr que la Cámara Baja aprobara una resolución como la del parlamento madrileño instando al Gobierno central a que modifique la ley hipotecaria. Bancos y cajas se han pronunciado a través de la Asociación Hipotecaria (AHE). Cualquier reforma del sistema de garantías actual rompe las bases del mercado hipotecario, lo que provocaría un encarecimiento de los nuevos préstamos. “Las entidades no podrían ofrecer hipotecas con importes del 80% del valor de tasación ni plazos de 40 años”, señalan en la AHE.
Además, afirmar que en EE UU con entregar el piso al banco queda saldada la deuda no es cierto, ya que como recuerdan los registradores, si la entidad lo cree oportuno, puede perseguir al deudor reclamando el resto de su patrimonio presente y futuro, el problema es que allí litigar sobre esta materia es muy caro.
El ‘no’ de Salgado
La vicepresidenta económica, Elena Salgado, ha sido una de las más críticas ante la polémica suscitada y ha recomendado a Esperanza Aguirre que “haga propuestas constructivas y posibles” al reclamar la modificación de la ley hipotecaria.
